近日，中國保險行業(yè)協(xié)會發(fā)布《新能源汽車商業(yè)保險專屬條款(2021版征求意見稿)》(以下簡稱《專屬條款》)和《新能源汽車駕乘人員意外傷害保險示范條款(2021版行業(yè)征求意見稿)》，向社會公開征求意見。這意味著，600萬新能源車主不久將可以為自己的愛車購買專屬保險。

數(shù)據(jù)顯示，截至今年上半年末，我國新能源汽車保有量達(dá)603萬輛，預(yù)計到2030年，將達(dá)到6420萬輛。然而，新能源汽車一直以來使用的是傳統(tǒng)車險條款和費率，這導(dǎo)致很多新能源汽車特有的風(fēng)險未能納入保險保障范圍。

根據(jù)《專屬條款》，其承保的新能源汽車包括插電式混合動力(含增程式)汽車、純電動汽車和燃料電池汽車，對新能源汽車進(jìn)行明確定義，避免了爭議。記者注意到，與傳統(tǒng)車險條款相比，《專屬條款》的保險責(zé)任大大擴(kuò)容。

除了里程焦慮，人們對新能源車的另一大擔(dān)心就是電池起火。據(jù)不完全統(tǒng)計，去年一年，被媒體公開報道的新能源汽車起火事故便有100多起，涉及大部分主流新能源汽車品牌。為解決廣大新能源車主的顧慮，《專屬條款》將“起火燃燒”責(zé)任納入保障范圍。

在新能源汽車中，“三電”系統(tǒng)即電池及儲能系統(tǒng)、電機及驅(qū)動系統(tǒng)、其他控制系統(tǒng)是核心部件。其中，電池價值甚至占到整車的40%左右。“三電”系統(tǒng)與傳統(tǒng)汽車發(fā)動機價值類似，但在傳統(tǒng)車險條款下，“三電”不在保障范圍內(nèi)，理賠時也存在較大爭議?！秾贄l款》不僅將“三電”悉數(shù)納入保險責(zé)任，還保障了其他所有出廠時的設(shè)備。同時，保險涵蓋車輛在行駛、停放、充電及作業(yè)的全過程，給予了新能源車主最大的保障。

主險責(zé)任擴(kuò)容，覆蓋新能源汽車的主要風(fēng)險。為了讓保險更完備，《專屬條款》針對新能源汽車的特點設(shè)計了6款附加險，包括外部電網(wǎng)故障損失險、附加自用充電樁損失保險、附加自用充電樁責(zé)任保險、附加智能輔助駕駛軟件損失補償險、附加火災(zāi)事故限額翻倍險及附加新能源汽車增值服務(wù)特約條款，方便車主自主選擇投保。

例如，傳統(tǒng)汽車一旦沒油，提供加油服務(wù)即可恢復(fù)使用，然而新能源汽車一旦電量耗盡，就需要拖車救援，尋找附近的充電設(shè)備進(jìn)行充電。所以，針對新能源汽車的增值服務(wù)，設(shè)計了道路救援服務(wù)特約條款、車輛安全檢測特約條款、代為駕駛服務(wù)特約條款、代為送檢服務(wù)特約條款等四個獨立的特約條款。投保人可以選擇投保全部特約條款，也可以選擇投保其中部分特約條款。再比如附加智能輔助駕駛軟件損失補償險，充分體現(xiàn)了新能源車智能化、網(wǎng)聯(lián)化的特點，解決了目前理賠實務(wù)中的一大痛點。

此外，傳統(tǒng)汽車的附加險，新能源汽車也都可以投保，包括附加絕對免賠率特約條款、附加車輪單獨損失險、附加車身劃痕損失險、附加醫(yī)保外醫(yī)療費用責(zé)任險等。“《專屬條款》最大的特點是保障全面，讓新能源車主能夠獲得真正需要的全部保障。”中國社科院保險與經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究中心副主任王向楠在接受記者采訪時說。

那么，保障擴(kuò)容之后，新能源汽車的保費是否會大幅上升呢?王向楠表示，從新能源汽車的售價、出險率、車均損失等指標(biāo)來分析，預(yù)計在同等保障程度條件下，相較于傳統(tǒng)車險，新能源車險的費率可能會高一些。

今年4月，銀保監(jiān)會財產(chǎn)險部負(fù)責(zé)人曾在銀行業(yè)保險業(yè)例行新聞發(fā)布會上表示，目前，新能源汽車受總體保有量小、車型迭代快、產(chǎn)業(yè)化時間短、潛在風(fēng)險未完全顯現(xiàn)等因素影響，行業(yè)掌握的新能源汽車的承保理賠數(shù)據(jù)有限，影響了對于新能源汽車險風(fēng)險保費的測算。

中國銀行保險信息技術(shù)管理有限公司此前發(fā)布的一份《新能源汽車保險市場分析報告》也指出，傳統(tǒng)定價模式不能準(zhǔn)確識別新能源汽車風(fēng)險。目前各保險公司的費率方案不能充分體現(xiàn)新能源汽車差異化的風(fēng)險因素的影響。新能源汽車技術(shù)不斷迭代也要求保險行業(yè)對其定價體系進(jìn)行更為頻繁的優(yōu)化。

據(jù)了解，新能源汽車專屬費率正在擬定之中，以適應(yīng)新能源汽車的風(fēng)險特點。