央行：所有貸款產(chǎn)品應(yīng)明示年化利率

貸款機(jī)構(gòu)將不能以只介紹日利率、閉口不提年化利率的宣傳語進(jìn)行營銷

“日利率萬分之二，借一萬每日利息只兩元”，今后貸款機(jī)構(gòu)將不能用這種只介紹日利率、閉口不提年化利率的宣傳語進(jìn)行營銷。

3月31日，央行發(fā)布公告稱，為維護(hù)貸款市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)秩序，保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益，所有貸款產(chǎn)品均應(yīng)明示貸款年化利率。

貸款機(jī)構(gòu)營銷時(shí)應(yīng)明顯展示年化利率

公告要求，所有從事貸款業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，在網(wǎng)站、移動(dòng)端應(yīng)用程序、宣傳海報(bào)等渠道進(jìn)行營銷時(shí)，應(yīng)當(dāng)以明顯的方式向借款人展示年化利率，并在簽訂貸款合同時(shí)載明，也可根據(jù)需要同時(shí)展示日利率、月利率等信息，但不應(yīng)比年化利率更明顯。

央行表示，從事貸款業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)包括但不限于存款類金融機(jī)構(gòu)、汽車金融公司、消費(fèi)金融公司、小額貸款公司以及為貸款業(yè)務(wù)提供廣告或展示平臺(tái)的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)等。

貸款年化利率可用復(fù)利或單利方法計(jì)算

公告要求，貸款年化利率應(yīng)以對(duì)借款人收取的所有貸款成本與其實(shí)際占用的貸款本金的比例計(jì)算，并折算為年化形式。其中，貸款成本應(yīng)包括利息及與貸款直接相關(guān)的各類費(fèi)用。貸款本金應(yīng)在貸款合同或其他債權(quán)憑證中載明。若采用分期償還本金方式，則應(yīng)以每期還款后剩余本金計(jì)算實(shí)際占用的貸款本金。

根據(jù)公告，貸款年化利率可采用復(fù)利或單利方法計(jì)算。復(fù)利計(jì)算方法即內(nèi)部收益率法。采用單利計(jì)算方法的，應(yīng)說明是單利。

央行鼓勵(lì)民間借貸也參照該公告執(zhí)行。

采用內(nèi)部收益率法計(jì)算年化利率較公允

央行在今日發(fā)布的公告中還用附件形式對(duì)采用內(nèi)部收益率法計(jì)算貸款年化利率舉例進(jìn)行演示。

央行稱，計(jì)算貸款年化利率較為公允的方法是，根據(jù)借款人的借款本金、每期還款金額、貸款期數(shù)等要素，考慮復(fù)利后計(jì)算得出的年化內(nèi)部收益率(IRR)。附件針對(duì)三類常見貸款產(chǎn)品進(jìn)行了具體示例。

第一類是到期一次性還本付息類產(chǎn)品。借款人在貸款到期日一次性歸還貸款本金并支付利息。例如，某貸款產(chǎn)品，期限為2年，本金為10萬元，2年后借款人一次性還本付息11萬元。上述貸款的年化利率約為4.88%。

第二類是分期償還類產(chǎn)品。借款人在還款期內(nèi)，每期需償還一定數(shù)額的本金，并支付實(shí)際占用的本金在該期所產(chǎn)生的利息。如使用等額本息或等額本金方式分期償還的商業(yè)性個(gè)人住房貸款等。例如，某個(gè)人住房貸款，期限為20年，按月還款，共240期，本金為100萬元，采用等額本息方式還款。按照還款計(jì)劃，從借款后第一個(gè)月末起，借款人每月等額償還本息6599.6元。上述貸款以單利計(jì)算的年化利率約為 5%。以IRR方法計(jì)算的年化利率約為5.12%。

第三類是收取費(fèi)用的產(chǎn)品。借款人需在借款當(dāng)期一次性支付手續(xù)費(fèi)等與貸款直接相關(guān)的費(fèi)用，并在還款期內(nèi)，分期償還一定數(shù)額的本金和費(fèi)用。例如，某消費(fèi)金融公司貸款，期限為1年，按月還款，共12期，本金為10萬元。按照還款計(jì)劃，借款人在借款當(dāng)期一次性支付1000元服務(wù)費(fèi)，并從借款后第一個(gè)月末起，每月等額償還8833.3元，其中本金100000/12=8333.3元，分期費(fèi)(按初始貸款本金的0.5%計(jì)算)100000×0.5%=500元。上述貸款以單利計(jì)算的綜合年化利率約為12.80%，以IRR方法計(jì)算的綜合年化利率約為13.58%。

相關(guān)

借唄和微粒貸 已展示年化利率

據(jù)了解，銀行的各類貸款一般都會(huì)展示年化利率，而近年來新興的互聯(lián)網(wǎng)貸款機(jī)構(gòu)在營銷時(shí)喜歡突出宣傳日利率。萬分之二至萬分之五的日利率，會(huì)讓客戶直觀上感覺利息負(fù)擔(dān)很低，其實(shí)轉(zhuǎn)換成年利率比銀行消費(fèi)貸款高不少。但很少有人會(huì)自己換算成年化利率再貨比三家，于是就“稀里糊涂”地貸了款。

昨日，北京青年報(bào)記者發(fā)現(xiàn)，支付寶的借唄和微信支付里的微眾銀行“微粒貸”都已同時(shí)展示年利率、日利率和二者的轉(zhuǎn)換公式，可以看出借唄和微粒貸都是用單利方法計(jì)算的年利率。

讀者王小姐的借唄顯示“年利率為9.125%，日利率萬分之2.5(年利率=日利率×365)”;她的微粒貸則顯示“年利率10.95%，日利率0.03%(年利率=日利率×365)”。

央行針對(duì)三類常見貸款產(chǎn)品進(jìn)行具體示例

第一類：到期一次性還本付息類產(chǎn)品。借款人在貸款到期日一次性歸還貸款本金并支付利息。

第二類：分期償還類產(chǎn)品。借款人在還款期內(nèi)，每期需償還一定數(shù)額的本金，并支付實(shí)際占用的本金在該期所產(chǎn)生的利息。

第三類：收取費(fèi)用的產(chǎn)品。借款人需在借款當(dāng)期一次性支付手續(xù)費(fèi)等與貸款直接相關(guān)的費(fèi)用，并在還款期內(nèi)，分期償還一定數(shù)額的本金和費(fèi)用。

本組文/本報(bào)記者 程婕